近年来，我国建设多层次养老保障体系的步伐加速。2018年，养老金第三支柱个人养老金启动试点，公募基金纳入个人养老账户投资范围，证监会推出了养老目标基金。行业协会、研究机构、金融机构陆续开展了我国个人养老金准备情况和个人养老金计划参与意愿的调查，普遍显示调查对象缺乏养老准备意识和养老金投资意识。协会会同调查报告的撰写机构，在协会刊物《声音》转载调查结果，以供社会各界了解中国养老金第三支柱的发展需求，为政策制定、业务落地、参与人服务提供参考，提高措施的针对性和有效性。本期《声音》介绍的是富达国际与蚂蚁财富合作撰写的中国养老前景调查报告《未雨需绸缪——中国年轻一代的养老储备现状》。调查对象为蚂蚁财富平台的用户，75％为年轻一代（18-35岁），旨在帮助年轻大众认识到养老规划的重要性，积极地为未来养老需求做准备。
年轻一代对退休的态度很乐观，但想要在理想的年龄退休并获得让自己退休生活舒适的积蓄并不容易，目标储蓄不足的风险极大。调查对象中，大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休，期望以政府养老金和现金储蓄作为主要退休收入来源，并至少有1,634,000元的积蓄（主要是现金）以迎接舒适的养老生活。按照目前的储蓄率，需要近60年[1]的时间才能实现这一目标。而在年轻一代的调查对象中，认为自己超过65岁还会继续工作的占比只有9％。在对目标退休年龄的期望上，男女性别存在差异，有一半的女性希望在55岁或之前退休，而男性理想的平均退休年龄为58.5岁。最近的政策改革动向提出，考虑未来男性的法定退休年龄将每六年延迟一年，而女性则每三年延迟一年[2]。
在养老储备方面，年轻一代开始进行养老储备的规划年龄普遍较晚。不到一半的调查对象尚未开始为养老做任何储备。在50岁以上已开始储备的人群中，有四分之三的人在平均年龄45岁时才开始储备，导致积累储备的时间不足。年轻一代缺乏对未来的紧张感，大部分人计划在40岁时才开始储备，只给自己留了17年的时间来实现退休储备目标。
人们对政府养老体系运作方式的认知还有待提高。调查发现，尽管他们对养老体系的了解随年龄的增长略有改善，但还需要更多更全面地了解。尽管中国年轻一代对养老前景很乐观、养老储备目标很宏大（163万元），但令人惊讶的是很多人根本就没有养老储备目标。将近三分之一的调查对象表示他们并不知道需要多少钱来养老，而那些尚未开始储备的人与那些已经开始储备的人的储备目标几乎相同。理想的丰满与现实的骨感让年轻一代随着年龄的增长越来越感受到生活的压力。十分之一的人认为自己在退休后仍会兼职工作。从一线城市到四线城市，尚未开始储备的总人数比例稳定在53％-55％。还没开始储备的人群中，一线％的男性和女性尚未考虑过他们的养老未来。显然，如果没有投资增长，大部分中国人将无法实现他们的养老储备目标。对于年老时无法确定能否能得到子女照顾的一代人来说，这一问题更加令人担忧。
人们对财务规划和投资策略的认知普遍不足。仅有不到三分之一的人表示，他们在选择养老储备产品时注重长期回报。即使年轻一代每个人每月存21％的收入（人民币1,339元），他们也需要近60年才能达成他们认为所需的养老储备目标[3]。调查对象中，已经开始储备的人群中则表现出投资知识匮乏的困境。仅有不到三分之一的年轻一代在他们的养老储备中优先考虑长期回报，大部分人都希望有股息红利或定期利息。大约三分之一优先考虑保本、固定期限的产品或短期收益产品。
（本文为富达国际、蚂蚁财富联合发布的《未雨需绸缪：中国年轻一代的养老储备现状——中国养老前景调查报告》，协会理财及服务机构部进行了整理）
